近期多家银行推出“先息后本”还款方式引热议 房贷如此还款真划算吗？

“房贷月供本金低至1元，先息后本或直接先不用还！近期”最近，多家贷多家银行推出的银行引热议房“先息后本”房贷还款方式引发热议。支持者表示这种方式可短期内缓解还款压力，推出质疑者则认为后续还贷压力更大。还款还款

银行业内人士认为，真划“先息后本”适合近几年有月供压力的先息后本购房者，但整体利息会有所增加。近期这种房贷还款方式背后暗藏贷款违约和金融风险问题，多家贷借款人不可因前期还款压力小而随意申请，银行引热议房银行也应加强风险管理。推出

现象 还款本金最低1元

5月底，还款还款平安银行在其官微公开宣传其按揭贷款产品和特色还款方式，真划包括“二阶段还款”“双周供”“轻松还”“气球贷”四类。先息后本其中，“二阶段还款”是指前三年内可以按月付息、无需偿还本金、在剩余贷款期限按月等额本息还款，贷款期限不少于十年，不超过三十年。不过，最受争议的当数“气球贷”，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金。

这种以“前小后大”为主要特征、对还款方式进行重新设定的信贷产品，并非新鲜事，近期包括平安银行、建设银行、兴业银行、浦发银行等在内的全国各地多家银行均推出了“先息后本”还款方式。

“还款本金还能选择为1元，解了燃眉之急！”来自河南的房贷族小璐在建行App中发现，她在“还款计划调整”页面可以申请降低月供，“最低偿还本金”能选择1元，“降低期数”一栏可选择24个月。调整后她的月供少了2000多元，获得两年缓冲期。

不过目前建行“还款计划调整”功能并非在所有地区都能申请。记者在北京登录建行App，就显示“该笔贷款所在地区暂未开通还款计划调整服务”。

算账 总利息会增加

“先息后本”究竟划算吗？记者算了笔账，假设贷款100万元、还款期限30年，利率3.5%，使用24个月“先息后本”的话，前两年每月只需还1元本金，加上利息后，月供在2800元至2900元之间，从第三年开始按照等额本息模式还款，月供为4673元。如果使用等额本息还款，月供为4490元。从整体看，等额本息还款的总利息约61.66万元，24个月“先息后本”的总利息约为63.87万元，反而多了2.21万元。

“对于用户来说，只是前期少还了本金，两年后之前所欠的本金会重新还款，总利息会增加，所以我们一般都不推荐客户办理这个业务。”某国有银行个贷经理透露，从控制风险的角度来看，“先息后本”对申请客户的资质有一定要求，目前北京地区暂时没有开通这种还款方式。

对于房贷族来说，“先息后本”还款方式的好处是降低了购房门槛，头几年月供压力更小，但也有不少精打细算的用户认为“先息后本”增加了负债成本。“如果两年只还利息不还本金，后续利息还要按最初所欠本金计算，本金越延后还款利息越高。”北京一家股份制银行网点工作人员表示，这种还款方式并不划算。

建议 基于还款能力申请房贷

自央行5月17日发布房地产金融新政以来，多地已经取消了新增首套房和二套房的贷款利率下限，部分存量房贷客户期待存量房贷利率能有所调整的同时，试图通过“先息后本”等方式减轻压力。

在多位受访业内人士看来，房贷还款方式没有绝对的优劣之分，如果借款人短期内急需将钱用于其他领域，“先息后本”方式不失为一种选择。

“银行推出‘先息后本’的还款方式，与此前‘气球贷’有异曲同工之用。”招联首席研究员董希淼表示，这些都是针对房贷客户还款方式做出的优化，只是“气球贷”针对的是新增房贷，“先息后本”主要针对的是存量房贷，都更适合短期内收入有所下降、还贷压力较大的客户，以及工作时间不长、但未来收入有望增加的年轻人。

董希淼提示，房贷族应基于个人和家庭需求合理评估还款能力，理性申请个人住房贷款，选择适合自己的还款方式，不可因为前期还款压力较小而随意申请、盲目借贷。从银行风险管控角度考虑，银行要对申请“先息后本”还款方式的购房者进行现金流、财务状况、职业稳定性等方面审核，防止产生贷款违约风险。