財務狀況吃緊的解方不是「投資」，而是先準備好「緊急預備金」

文：邱茂恒（國際認證理財規劃師CFP）

阿榮是財務吃緊一個在中小企業上班的上班族，生活一向是狀況準備自己飽全家飽的狀況。不過隨著年紀不斷增加，投資阿榮發現自己都快40歲了，而先卻好像還是好緊沒什麼存款，這樣下去感覺不是急預個辦法，於是備金想找個賺比較快也比較多的投資方法。

後來他聽朋友說玩加密貨幣賺了很多，財務吃緊他決定將存款50萬all in加密貨幣，狀況準備但一投資後加密貨幣就開始狂跌。投資這讓阿榮有點不甘心，而先也聽別人說如果虧了要逢低加碼，好緊於是急預又去信用貸款40萬加碼加密貨幣，但仍然投資虧損，備金90萬只剩下45萬，財務吃緊而且每個月貸款還是要繳……。

阿榮的財務狀況

1. 阿榮的年收入：

2. 阿榮的年支出：

3. 阿榮的資產負債：

我們可以從阿榮的財務現況，看出來幾個明顯的問題：

一：不考慮信貸的狀況下，每個月的正現金流為9217元（月收入-月支出），每年實際能儲蓄56267元（年收入-年支出），原本能存下的錢就不多。

二：阿榮後來信貸40萬／年期7年／利率3.5%，每月要償還5376元，表示每年多支出64512元，這大於原本能儲蓄的56267元，會導致每年生活透支。

三：加密貨幣已經虧損45萬，在本來就存不太下錢的當下，又因為加計信貸還款，導致生活透支，需要重新考慮持有加密貨幣的策略，不能只是單純覺得不甘心。

四：阿榮幾乎沒有緊急預備金的準備（只有現金兩萬元），萬一發生特殊狀況，如無薪假、出車禍或意外、家人遇到需要急用錢的情況，將會導致生活模式整個崩盤。

阿榮該怎麼改善目前的財務狀況

1. 賣出加密貨幣

在沒做好財務規劃前的投資，無論是什麼標的，都可能因為生活過不下去，而被迫賣出。而且加密貨幣是更不確定的標的，阿榮的財務狀況跟不確定性，其實賣出是比較好的選擇。

2. 償還信貸

之前阿榮需要信貸是因為想要加碼，但是這造成他生活會漸漸過不下去，當投資賣出後，將變現後的餘款去做償還貸款，以減輕生活上的壓力，恢復能開始存錢的狀況。

3. 暫時尋找兼職

即便賣出加密貨幣及償還信貸，當下阿榮的現金資產還是太少，需要加快累積資產，以避免發生一些意外狀況無法承擔。

4. 評估哪些支出可以減少，可減少多少

阿榮有些支出項目有調整的可能性，需要評估在財務比較吃緊的當下，哪些項目可以先調整，來劃出預算。

5. 先準備足夠的緊急預備金，再做下一步的策略調整

依阿榮的狀況，需要有18.5萬的緊急預備金。這時為各種目標準備及開始投資，才知道如果遇到特殊狀況，還有緊急預備金當緩衝。

Photo Credit: Shutterstock / 達志影像

重要的緊急預備金該怎麼計算

緊急預備金是很多財務策略的基礎，因為意外無法預測、投資漲跌短期也難以預測。我們會擔心的是事情發展不如預期時，萬一沒有彈性的緩衝，就只能被迫做出慘痛的決定，像變賣不該變賣的財產、臨時多找自己不想做的工作、本來長期會賺錢的投資卻因為現在沒錢而賣了。

那緊急預備金該怎麼計算呢？其實就是六個月的平均月支出（年支出除2），抓六個月的期間，就等於給了我們六個月的時間，比較不用被迫做當下不好的決定，特別提醒如果有貸款、保費、六個月內其他臨時要花的錢，也不要忘記加計喔！

我們可以先準備好自己的緊急預備金，如果有遇到不容易評估的細節，及想要思考還需要搭配什麼財務策略，也歡迎跟定方財務顧問或查爾獅預約一次30分鐘免費的線上諮詢，來了解彼此的想法，讓自己也更清楚「財務規劃及緊急預備金」對自己的影響喔！

本文由定方財務顧問授權轉載，原文發表於此
原標題：財務狀況吃緊的解方不是找投資標的，而是應該先做好「緊急預備金」的準備

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責任編輯：丁肇九
核稿編輯：翁世航