理性选择新型房贷产品

面对近期部分银行推出的理性“气球贷”“轻松供”等新型房贷产品，借款人应如何看待、选择新型如何选择？近日，房贷国家金融监督管理总局深圳监管局（以下简称“深圳金融监管局”）发布“关于理性选择贷款产品的产品消费提示”，提醒金融消费者根据产品特点、理性结合自身需求理性作出选择。选择新型

新型房贷产品有哪些特点？所谓“气球贷”是房贷指借款人先偿还利息，在还款的产品最后一期一次性偿还本金，由于还款金额“前小后大”、理性形似气球而得名。选择新型“先息后本”“二阶段还款”等产品则是房贷在一定期限内只支付利息，然后按照约定偿还剩余本金和利息。产品举个例子，理性如果借款人的选择新型贷款期限在10年至30年之间，部分银行允许借款人前3年按月付息、房贷无须偿还本金，在剩余的7年或27年内，按月等额本息还款；部分银行允许借款人每两周还本付息一次，每期按14天计息。

在“等额本息”“等额本金”等传统还款方式下，借款人每月固定偿还相应贷款，包括贷款的本金和所产生的利息，但二者在计息方式、贷款成本上存在差异。等额本金方式更省钱。按照该方式，借款人每月需偿还相同金额的本金和剩余贷款在该月产生的利息，由于剩余贷款逐月减少，月供也就逐月减少，还款金额先高后低，虽然不方便记忆，但利息总额更少。等额本息方式则相反，借款人每月的还款金额相同，便于记忆与规划，但利息总额更多。

“新型房贷产品本质上是对个人住房贷款还款方式的‘微创新’，属于商业银行的自主经营权限。”招联首席研究员董希淼说，在符合制度规定的情况下，商业银行提供更加灵活的住房按揭还款方式，一定程度上有助于减轻借款人的前期偿债压力，对此应全面理性看待。

董希淼认为，新型房贷产品的灵活还款方式主要针对两类人群，一是短期内收入有所下降、还贷压力较大的新市民，二是工作时间不长、但未来收入有望增加的年轻人。“较低的前期还款压力、灵活的还款方式能够帮助他们减缓短期还款压力，在更长的周期内更好地平衡收入与支出。”董希淼说，对银行来说，创新住房信贷产品、提供差异化服务、满足不同借款人的现实需要，这有助于提升产品竞争力、扩大市场份额、保持住房贷款业务平稳发展。

需要注意的是，不同房贷产品的还款方式各有优劣，借款人要立足实际、理性选择。对于“气球贷”“轻松供”等新型产品来说，借款人的前期还款金额较低，资金压力较小，但中后期还款金额大幅增加，甚至要一次性偿还全部本金，这要求借款人拥有更多的未来可支配资金。反观“等额本息”“等额本金”等传统产品，尽管前期还款金额较高，但支出预期更加清晰、稳定。

对此，深圳金融监管局提示，消费者在选择贷款产品前，请务必认真阅读产品介绍以及合同文本，充分了解产品的运作模式、还款方式、利息计算等重要内容。不同还款方式产生的利息数额不同，消费者可计算、对比各款产品的利息成本，结合自身的资金状况、偿还能力，综合决策、择优选择。

“消费者在使用相关房贷产品后，请养成良好的信用习惯，根据合同约定，按期偿还借款，避免逾期。”深圳金融监管局相关负责人说，如果出现需要提前还款、协商还款等情况，请通过合理渠道申请或表达诉求，积极同金融机构协商解决；如果发生纠纷，可以寻求调解组织帮助，切勿听信“债务免除”“征信修复”等虚假广告宣传。